金融創新時代來了！

撰文：彭金隆

2017年12月29日立法院快速三讀通過《金融科技發展與創新實驗條例》，也就是俗稱的《金融監理沙盒條例》，這是全球成文法（編按：指由各國立法機關，根據憲法授權及一定程序，制訂具有普遍效力的法律條文）國家中，第一部針對金融創新實驗訂定的專法，許多人對此法抱持高度期待。我常說，台灣保險創新大不易！台灣金融服務業是一個被高度監管、規定的行業，這些規定也是金融創新的殺手。由於高度監理，金融業者只有領到「特許執照」才能提供金融服務，結果形成一個封閉的競爭環境，其他服務、技術更好的科技公司，沒有金融執照，就無法提供類似服務。環境少了競爭，導致金融業無法與時俱進，跟上科技發展腳步。最近幾年，各國政府紛紛提出監理沙盒的概念，能讓沒有金融執照的科技業者，透過法律特許的方式進行實驗，不會受到既有法律的追訴。許多過去不可能出現的創意，或全新的金融營運模式，因此有了展現機會。當然金融業者也積極提出創新作法，希望有機會進入沙盒實驗。

在台灣剛通過的《金融監理沙盒條例》中，最特別的是針對金管會（即金融監督管理委員會）角色與責任的要求，明確要求金管會須提出具體輔導金融科技新創業者的機制，且每年向立法院報告創新成績，金管會不僅是監理者，更是金融創新的推動者。世界經濟論壇在2015年提出的報告指出，保險市場是未來受到金融科技衝擊最大的產業。國外已有許多新創的保險科技概念出現，例如利用區塊鏈技術與架構，發展智能合約，達到自動化增進效率。也有人把理賠流程加以優化與自動化，啟動快速理賠，或是把電子保單存在區塊鏈中，達到不可竄改的證明效果。另外，科技業也嘗試改變保險行銷通路。這些創新的保險服務或通路，透過《金融監理沙盒條例》，將更有可能或更快速的出現在台灣保險市場中。期待此專法能讓台灣沉悶已久的金融市場，重新展現創意與活力，畢竟在這一波全球金融科技發展浪潮下，台灣不應該、也絕不可以缺席。

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