「監理沙盒」將創造金融新服務

撰文：彭金隆

「監理沙盒」（Regulatory Sandbox）這個名詞最近常常在媒體出現，最新狀況是行政院已在5月將「金融科技創新實驗條例」草案送進立法院審查，如果這項法案在本會期順利通過，台灣將是全世界第一個以專法規範「監理沙盒」的國家。但是「監理沙盒」跟一般民眾有什麼關係？

所謂「監理沙盒」，指允許業者在風險可控環境下，盡情測試創新商品及服務，2015年中，英國金融監理機關率先提出「監理沙盒」的想法之後，新加坡、澳洲、香港紛紛響應，面對全球金融競爭，台灣不能落後，跟著提出台灣版的「監理沙盒」。

金融業一直受高度法規保護，屬於壟斷事業，凡要從事金融業務的人，須先拿到政府核發的特許執照，且要接受政府高度管理。可是，隨著科技進步，有許多非金融業者，如中國電商龍頭阿里巴巴，提供更好、更快的金融服務，例如「支付寶」、「餘額寶」等。更重要的是，這些科技公司還願意做金融業不想做的微利市場。而金融業者雖然也想創新，只是受限於金融法規，許多創新方法目前尚無法引進金融市場。

從消費者角度看，「管你是黑貓白貓，只要會捉老鼠就是好貓」。也就是只要安全條件相同，誰能提供更好的服務，消費者都可以接受，不一定非要金融業者不可。然而僵硬的法規，限制了市場合理競爭，雖然保護了金融業者，卻減少了消費者的福利與選擇。「監理沙盒」機制就是希望先排除一些法令限制，讓創新的金融服務與活動能有機會先進行實驗。意即就算業者尚未取得金融執照，只要有創新的想法與做法，都可以先做做看，如果真的可行又好用，監理機關再想辦法調整法規，讓這些新構想發展成新業務，讓業者、監理機關與消費者三贏。

金融服務過去都是由金融業者來提供，現在，隨著科技日新月異，以後提供金融保險服務的人，不見得一定就是銀行或保險公司。「監理沙盒」制度的出現，開啟了創造新服務的機會之窗，一旦成真，消費者將是最大受益者。

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