用631法則避免房貸拖累生活

撰文：陳彥丞

讀者Winnie來信詢問》

我今年38歲，從事大樓物管業務，老公則是擔任工程師，家庭年收入約為300萬元。由於我們的2個小孩出生之後，希望可以有比較大的居住空間，所以就把舊房子出租，並買了另外1間較為適合的房子。

雖然我們年收入並不低，但卻沒有太多存款，連全家出國旅行的資金都不夠，很沒有安全感。2年前我開始記帳，記了1年多才驚覺我們家真的存不到什麼錢。因此，我很擔心未來2個小孩的教育費用，還有我和老公的退休金該怎麼辦？到底我們家的收支狀況是出了什麼問題？

公勝財富管理顧問公司資深首席財務規畫師陳雅鈴診斷》

從Winnie家庭的年收入來看，的確是相對高薪的族群，照理來說累積資產的能力，也應該會比一般家庭來得高。不過，讓她產生「沒有現金」的不安感源頭，就在於那2間房地產。

由於台灣社會傳統的觀念認為「有土斯有財」，房地產其實也是許多家庭首選的投資工具，但是要養1間房子，就必須考慮到以下3樣成本：首先是房貸支出，接著是房屋稅與地價稅等稅負支出，最後則是管理費、水電瓦斯費等居住成本，這些都是不可忽略的固定支出。

而在這些固定支出之中，房屋貸款金額通常是最高者，也最容易成為家庭財務的主要壓力來源。而房地產則屬於非流動性資產，變現性差，這也是為什麼明明沒有亂花，但房貸支出、養屋成本過高，還是會卡住家庭現金流。

為了避免這種狀況， 規畫家庭收支情形時， 可以參考「631法則」，也就是將生活、儲蓄、保費支出項目依序分配60%、30%、10%的比率。以Winnie為例，家庭年收入為300萬元，光是房貸支出就吃掉約105萬元，再計入生活支出等開銷，家庭財務入不敷出。

由於631法則具有「預算」的概念，決定了家庭在生活、儲蓄與保費的支出比率，接著建議採取「信封袋管理法」，先預留儲蓄與保費支出的金額，剩餘的生活支出再分別裝入信封袋內，需要用錢時就從信封內取用，也就是「先儲蓄再支出」的概念。

相較於一般家庭使用的流水帳， 若只是記錄已經花掉的錢， 對節流的效果有限， 信封袋管理法為家庭的開支訂出上限。像是伙食費與交通費等支出，可以「週」為時間單位訂預算，以方便管理；而像房貸、水電等固定支出， 則以「月」來規畫即可。

舉例來說，1週伙食費安排3,000元，等於每天都有約400元的額度。若到了週六發現這週預算只剩500元，就代表週末1天只能花250元。透過信封袋管理法，並不僅是要限制自己的花費，更是要知道自己有多少錢可以花，也就能把錢用在刀口上，降低非必要的支出。

當然631法則，也能隨著家庭年收入調整。如果說平常花費就較為節儉， 也可將支出比率調整為「50%、40%、10%」，以增加儲蓄的額度。

另外，如果房地產的固定支出嚴重影響到家庭的現金流時，賣屋也是可考量的解決之道之一。

當資金從非流動性的資產抽身時，除了可以提前償還債務之外， 多餘資金也可用來投資，幫助家庭達成其他理財目標，像是子女教育金、退休金準備等等。

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