57%年輕人沒有投保意外險！｜《Smart智富》

文：林竹

八仙塵爆意外，造成逾500人燒燙傷，迄今已有9人死亡，其中，75.1％的傷者在24歲以下。值得注意的是，《Smart智富》月刊在6月底針對18∼30歲年輕族群進行購買保險的網路問卷調查，結果發現，受訪者中僅42.8％的人有購買意外險，意即有逾57%的年輕人竟沒有意外險！

這份問卷是由《Smart智富》月刊，委託創市際市場研究顧問公司負責調查與分析，受訪對象有1,000位。

調查範圍包含北中南部及離島地區，針對有近6成年輕人沒買意外險的調查數據，台灣理財規畫產業發展促進會理事長、認證理財規畫顧問（CFP）廖一聰指出，其實最理想的投保規畫，「應該不限年齡，而是每個人，人手一張意外險，投保率達100%是最好！」

因意外險不僅能轉嫁被保險人因意外身故或受傷，而遺留的家庭經濟負擔與醫療費用，另一個重點是，萬一因意外而部分殘廢，意外險還會依據殘廢等級，給付殘廢保險金，年輕人若發生殘廢，存活的時間較中、老年人來得長，支出龐大，意外險的殘廢保險金，將能減輕家庭經濟重擔，且有機會得到較好的生活品質。

但在本份問卷針對年輕人究竟應先買意外險、還是應先買其他種類的保險進行調查。結果只有34.8%的受訪者表示應先買意外險！對此，這顯示有逾65%的年輕族群保險觀念並不正確！

合庫人壽電銷業務部協理陳慧文則認為，每次只要有重大意外事故發生，詢問意外險的民眾就會增加。可是，意外險不是等出了事才來規畫！

事實上，每個人最基礎的保險規畫應該就是意外險，尤其是收入較低、年紀較輕的年輕人，應優先投保意外險，藉由意外險的「保費較低、理賠金額較高」槓桿功能，轉嫁因意外身故、受傷，導致無法工作、收入中斷，因此對家庭經濟帶來的傷害。

將本次調查的受訪者做年齡交叉分析，還發現18∼24歲的年輕人，希望優先購買「投資型保單或儲蓄險」的比率（29.8%），竟然比要優先買「意外險」的比率（29.4%）略高。可是，年齡略長的25∼30歲的受訪者，優先買意外險的比率就明顯超過買投資型或儲蓄型保單者的比率。

針對此點，陳慧文分析，剛出社會的年輕人因為收入有限，既想投資理財，又擔心發生意外，因此在做保險規畫時，會有不知該先買哪一種保單的困擾。其實，若要滿足「意外保障」優先，又想兼顧「儲蓄」，年輕朋友可選擇「還本型意外險」。

目前僅有壽險公司旗下的意外險，具有返還保費的性質，產險公司的意外險則無。儘管這種意外險保單比非還本型的保費要多出數倍，但是，還本型意外險每年繳出去的保費，在保障期滿後，若保戶仍生存，保險公司將會返還保戶總繳保費再加計利息。這樣的設計讓繳保費變成定期儲蓄，可以幫助年輕人既擁有防止意外的保障，還能累積第一桶金。

不過，她也重申，畢竟還本型意外險保費相對高一些，年輕人在投保前，應先仔細評估自己的收支能否負擔、保單特色是否符合需求，這樣還本型意外險才會是想存錢又想擁有意外保障的年輕人的最佳選項。

如果年輕人要投保意外險，保額要多少才夠？中國人壽副總經理蘇錦隆分析，要視人生階段與負擔責任不同，年輕人可用自己對家庭經濟責任的負擔額與需求來計算。公式大致如下：

保額＝尚未還清的貸款餘額＋每月給父母的孝養金＋未來的喪葬費用

陳慧文提醒，年輕人購買意外險，還應加買意外醫療保險！以八仙事件來看，燒燙傷必須住院、清創、進行手術，據衛福部健保局統計，至少要花費200萬元的醫療費用，如果只保意外險而沒有意外醫療險，恐無法支應這龐大的支出。

再從實務上看，目前僅有1/3的保戶，規畫意外險時會主動投保意外醫療險。其實，意外醫療險往往比意外險還重要，它主要支付因意外住院所產生的花費，和醫療險一樣，分為住院一天理賠定額保險金的「住院日額型」與針對健保不給付項目，給予雜費理賠的「實支實付型」。不過，要投保這2種險種，必須先投保意外險。

年輕朋友在規畫時，可將「因住院而損失的日薪」與「是否需請看護，請看護一日費用」兩者加總後的金額，作為意外住院日額型醫療險的保額。

至於意外醫療實支實付雜費限額，保戶無法自行決定，通常以意外險保額的10％為上限，例如意外險保額100萬元，實支實付雜費限額即為10萬元。

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