失能老人照護支出七年破二百萬元│理財周刊

台灣已進入老年化社會，未來老人每月生活開銷、醫療及看護費用需近四萬元，若不幸失能，以平均照護7.3年來算，就要220萬元，若沒有及早做好準備，對家人來說無異是沉重的負擔。

文．林佳弘

印尼官方多次放話要在2017年停止對台輸出勞工，原因在於印尼數次要求我國政府改善外勞的勞動條件。如果屆時印尼決定將國內現有十七萬餘的印尼看護撤離台灣，對國內的老人照護體系將會產生立即性的危機。

台灣高齡照護問題難解

印尼對我國政府所發出的勞工撤回聲明，也點出台灣雖已正式步入老年化社會，卻缺乏足夠的老人看護資源問題，以及政策的矛盾與錯亂。

例如政府一方面推動《長期照護服務法》，立意良善地希望由本國看護來照顧老人，一方面又大量引進外籍看護，並對外宣稱外籍看護只是配套，主角還是本國看護。只是當本國對比外籍看護的照護費用高達兩倍以上時，有多少人還會找本國看護？

正因為國內的老人照護資源不足，讓許多四、五、六年級生開始省思自己未來的老年照護生活，這也是目前保險公司全力銷售長照險的誘因。

根據最新資料顯示，2018年台灣將進入高齡社會，失能人口也將從去(2014)年69萬人攀升至2031年的118萬人。

衛生福利部指出，一般家庭若有一個失能者，就須有一個正常人照顧超過十年以上，此將造成家庭經濟、沉重的負擔。

失能老人照護 七年破二百萬元

安聯人壽指出，根據推算，65歲以上老人每月生活開銷、醫療及看護費用需近四萬元，其中照護費用約占二萬五千元，以失能人口的平均照護時間7.3年來推算，照護費用支出需求就高達220萬元，對一般家庭而言，是相當沉重的負擔。

一般長照險多包括腦中風、阿茲海默症、嚴重頭部創傷、帕金森氏症等多項易導致長照狀態的特定傷病，每年給付特定傷病扶助保險金(前十年保額十二倍，之後每年保額十五倍)至身故或一百歲，不僅可減輕患者的照護負擔，亦可避免長期照護費用侵蝕退休金，降低對於家庭的衝擊。

新光人壽行銷長李正偉分析，無論是在歐美或日本，因為意外、疾病或自然老化，高齡者除了醫療成本的增加外，需要長期照護的機率也相對提高。

透過長照險 彌補社會資源不足

根據財團法人保險事業發展中心統計，去年台灣保險市場，國人投保率約達230％，亦即每個人平均投保2.3張保單，其中人壽保險普及率更高達322％，保險滲透度有機會蟬聯全球第一名，但反觀長期看護險的投保率僅有2％，形成強烈反差。

中信人壽發言人卓長興進一步表示，高齡少子化已是社會趨勢，未來的老、病、殘安養問題已是全民關心焦點，只依賴社會保險的資源勢必不足，建議民眾可透過商業保險，按照個人及家庭的經濟能力與保障需求，除必備的壽險、健康醫療險外，規劃具有長期照護給付功能的終身保險，保障未來的醫療照護品質。

新光人壽表示，長期看護險可以保障失能與失智所帶來的風險，至於類長看保單(特定傷病險及殘扶險)則是針對特定的「疾病」或「殘廢等級」理賠，保障範圍不盡相同，保費也略有高低，民眾可依自身需求選擇適合的長期看護商品。此外，選擇時也建議應注意四大重點：

一、自然老化  疾病失能：在挑選長看險、特定傷病險及殘廢扶助險時，民眾可依自身狀況進行投保評估，如擔心因身體機能喪失，導致失智、失能或老化無法自理生活，建議可選擇長看險；若憂心因疾病或傷害導致失能，並需長期看護，則可選擇特定傷病險或是殘廢扶助險。

二、給付方式：市場上的長看、類長看保單有分月給付、半年給付及年給付等形式，長期看護保險是協助長期看護所需的看護費、醫療器材、日常支出(如營養補給品、尿布)等費用，每月給付的方式係長期、持續性地補足家庭經濟支出，較可避免資金挪做他用。

三、保證給付vs.最高給付：因傷害或疾病造成長期看護狀態，定期按月或按年給付的長期看護保險，可添補「醫療花費」或「每月專人照護費」的支出。有些保險商品還設計保證給付機制，如果被保險人在領取保險金期間內不幸身故，仍可就剩餘未領部分，選擇一次貼現。

四、豁免保費：目前大部分的保險公司都有推出長看險和類長看險，有些還提供豁免保費的保障機制。選擇豁免保費認定範圍較寬的保單，一旦符合豁免狀態，不僅可以繼續享有保障，還可以減輕家庭的經濟負擔。

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