保單借款 資金應急有訣竅│理財周刊

記者: 理財周刊
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保單借款 資金應急有訣竅│理財周刊

春節假期的龐大開銷,令不少人於年後難免出現資金捉襟見肘的窘境,而保單借款的低利與便捷的特性,不啻在短期的資金周轉上提供了另一個應急管道。

文.林佳弘

今年農曆春節來得晚,初六開工,國中、小學也準備要開學了。從事業務員的小陳看看存摺裡的存款金額,嘆了嘆口氣,跟一旁正在看電視笑得開心的妻子說,付完兩個小孩開學要繳的學費,戶頭裡所剩的錢,可能連房貸都不夠繳了。妻子聽完一臉無奈地回應說,自己帳戶裡的錢,在給完公婆跟爸媽的紅包後,算算也不夠支應這個月的家用…。

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雙薪家庭的小陳,夫妻倆每個月的合併薪資,在繳完房貸、家用以及小孩的教育費用後,每個月能存下來的錢並不多,每到過年、開學時刻,特別顯得左支右絀。

尤其今年小陳剛換工作沒多久,年終獎金沒有著落,讓他在過年時的資金運用上更是捉襟見肘,不得不省下一家四口走春出遊免不了的額外花費。

保單借款門檻低 享便捷、低利優勢

小陳的妻子突然想到,先前同事曾說要以壽險保單來借款。由於一般臨時若要跟銀行借款辦信貸,需要時間等銀行審核,往往趕不上突然的應急,而且能不能通過最終審查也不能把握。但若是以保單借款,則少了審核徵信的流程,同時撥款快速。

台灣人壽表示,保單借款管道多元且手續簡便,相較銀行信用卡、信用貸款等方式,不但免保人、免徵信、免手續費、無違約金,且借款期間由自己決定。

此外,相較於保單借款利率可低達2.68%,有些壽險公司甚至推出更低的利率,一般銀行的小額信貸與信用卡借款,利率就顯得相對偏高。

以春節期間各家保險公司推出優惠利率的保單借款方案為例,台灣人壽即針對首貸保戶推出「真好康首貸保單借款專案」,提供保戶2.5%一年的優惠利率專案;另外「羊羊得意保單借款專案」亦提供續貸戶3.99%一年的優利選擇。不過,壽險公司的保單利率並非都相同,有些也可能比銀行還高,建議民眾可至投保壽險公司網站先行查詢。

借款應急雖方便,注意條件限制

雖然保單借款具有許多方便的優勢,但台灣人壽還是提醒保戶,當未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約的效力即會停止,因此一旦使用保單借款,在短期內無法償還時,一定要記得要定期繳交利息,並且在保單借款前,一定要詳細閱讀保單借款約定書,以維護自身權益。

還有一點要特別注意的是,大多數的意外險、醫療險及健康險主險都沒有提供保單借款的服務,而一般傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的八到九成,投資型保單的可貸金額則約為六成左右,實際借款額度依照商品種類與保單條款而定。

另外,為了避免民眾因保單借款而與保險公司發生糾紛,金管會也呼籲,保單借款雖為資金周轉管道之一,但保戶應在申請前,事先瞭解借款可能衍生的利息負擔與權利義務關係。

金管會強調,保戶申請保單借款前應注意事項有三,首先是「借款利率」。由於保單借款利率是由各保險公司衡酌營運成本訂定,故各保險公司之借款利率不一,保戶可於借款前上中華民國人壽保險商業同業公會網站之「各壽險公司保單借款利率一覽表」先做比較。

避免糾紛 借貸前應先停看聽

其次是「契約效力」。依照《人壽保險單示範條款》規定,未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約之效力即行停止;換言之,保險契約若有此條款,則在保險契約效力停止期間,被保險人發生保險事故時,保險公司將不予理賠。

最後是「理賠金額將扣除借款本息」。因《人壽保險單示範條款》規定,若被保險人不幸於借款期間,且保險契約尚未停效下發生保險事故,保險公司將在應給付之保險金中,先扣除尚未清償之本息後,再給付予受益人,故保障金額將因借款而出現缺口。

金管會強調,保單借款雖具有隨借隨還之便利性,但保戶於申請前仍應瞭解上述注意事項,並詳細閱讀保單借款約定書,以維護自身權益。

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【原文刊載於《理財周刊》757期,更多精采內容請上《理財周刊》官方網站;《理財周刊》官方粉絲團。未經授權,請勿轉載】

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    最後更新時間:2015-03-10 18:16

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