親子連生型保單 保障跨2代|Smart智富月刊

| 日期:2014-08-07 17:07 | 編輯: Smart 智富月刊 | 分類: 親子話題 | 瀏覽數: 0
 
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親子連生型保單 保障跨2代

 

撰文:林竹|《Smart智富》月刊192期

經過《Smart智富》月刊今年7月調查,有86.6%的台灣父母會在小孩15歲前幫孩子開立銀行帳戶,這帳戶做什麼用?39%的父母會從自己帳戶固定撥款到孩子的帳戶買保險!如果要替孩子買保險,身為父母的你會買那一類保單?壽險、醫療險,還是今年最新推出的「連生型保單」?

什麼是「連生型保單」?醒吾大學財務金融系副教授呂慧芬指出,所謂「連生型保單」,是1張保單同時有2位被保險人,這2位被保險人有親屬關係、且須符合保險公司規定,保險金的給付也與2位被保險人的存活狀況息息相關。

50年前,國外就有「連生型保單」問世。呂慧芬分析,日本是在20年前推出這類保單,台灣最早是2年前第一次出現設計給「夫妻」的連生型保單,今年才有設定給「親子」的商品,其中,後者因投保時間橫跨兩代,保單設計較特殊、複雜,大多是以投資型保單做主架構。

10年前,台灣曾流行所謂「一張保單傳三代」的家庭保單,「親子連生型保單」與前述家庭保單有何不同?呂慧芬分析,過去強調可以保三代的家庭保單,主要設計是爺爺以孫子為被保險人,投保終身還本壽險,因為可領到一筆生存保險金,所以可在爺爺領完後,由爸爸、孫子繼續領。當時因為利率高,因此有這種保單設計,隨著利率大幅走低,這種保單已不受保戶青睞。

 

家庭保單過時
連生型保單挾3優勢上路

至於新推出的親子連生型保單,則有以下3大好處:

1.省保費:
過去父母與子女都有壽險需求,需各買1張保單,但是親子連生型保單讓保戶只需要繳1份保費、用1個保額,就可在不同保障時期分別保障父母和子女,等於省下其中1張保單的費用。

2.省下契約附加費用:
不論是投資型保單或是定期壽險,在繳保費時都會內扣一筆契約附加費用,作為維持保險公司營運、支付業務員佣金之用。

親子連生型保單屬於投資型保單,其內扣的契約附加費用為前5年扣保費的150%,5年後就不再內扣,對保戶而言,費用率較透明,且長期來看,比終身壽險或定期壽險低。

3.用投資型保單累積帳戶價值:
目前親子連生型保單只有投資型保單(編按:又稱為「變額萬能壽險」)的設計,而且全部都是「類全委」的投資型保單,也就是由基金經理人代操,保戶不必自己費心挑選投資標的。施羅德專戶管理部協理莊志祥指出,類全委投資型保單,是由投信業者替保戶選擇投資標的,依市場變動進出,可解決父母沒有多餘時間研究投資的問題。

 

類全委投資標的
盈虧由保戶自行承擔

親子連生型保單連結的基金,是一檔「股債平衡」穩健型的委託帳戶,透過機動配置,創造定期定額的多重微笑曲線,也就是在可接受的波動下,在低點時進場累積單位數,長期投資拉高報酬率。

此外,此類全委投資標的,未搭配「月配息」機制,也就是保戶無法每月拿回配息,莊志祥解釋,設計的目的是讓保戶能在保單帳戶裡長期累積資產,作為父母未來的退休金或子女的創業金。另外因為是投資型保單的設計,不像基金投資會多付一筆手續費,這筆手續費會直接在帳戶內扣除。

不過,必須要提醒的是,「類全委」投資型保單雖是由投信經理人負責代操,可是並未保證績效,投資盈虧跟一般投資型保單一樣,須由保戶自己承擔。

不同階段,被保險人死亡,保額也就是死亡理賠金,會直接理賠給受益人,舉例來說,小孩25歲前父母為被保險人,父母死亡若保單受益人為小孩,死亡理賠金即給付給小孩;小孩25歲後為被保險人,在一開始投保時就設定父親為受益人,若死亡或全殘,死亡理賠金就會給付給父親。

 

適合三明治族
花小錢擁高保障

連生型保單針對親子提供保障需求,對於家中只有一份收入來源,子女尚無能力工作者,或是上有高堂、下有小孩的三明治族,以及預算有限,卻想拉高自己與小孩壽險保障的小資父母,都可發揮「花小錢、擁高保障」的功效,只是,在投保這類保單前,建議父母須特別注意以下3件事:

1.投保年齡有限制:
因為以小孩特定年齡作分界,提供父母與子女保障,因此會限制被保險人的投保年齡。包括父母年齡必須在20歲~55歲之間,小孩則在0歲~18歲之間,而且父母其中一人與一名子女同時成為被保險人。

國泰人壽協理吳俊宏建議,若預算有限,可選擇父母中屬於家中主要收入者,以及子女中年紀最小的小孩為被保險人,不僅可保障最小的子女到25歲,且能轉嫁家中主要收入者死亡或全殘帶來的家庭經濟損失風險。

2.「危險保費」依不同被保險人,金額也不同:
投資型保單可視為「定期壽險+基金投資」之組合,因此每一年保險公司會根據被保險人的年齡,內扣一筆「危險保費」(編按:又稱為「保險成本」),作為購買壽險保障的費用。而親子連生型保單因不同階段被保險人不同,因此內扣費用也不同。

舉例來說,30歲的王先生與剛出生的兒子同為親子連生型保單之被保險人,在小孩25歲前,因保障對象為爸爸,每年危險保費為7,512元(投保保額600萬元×30歲男性之危險保費係數,各保單不一)。但在小孩25歲後,保障對象轉為兒子,屆時每年危險保費則為7,008元(投保保額600 萬元×25歲男性之危險保費係數,各保單不一)。

3.繳費時自動扣繳一筆「豁免保險」費用:
「豁免保險」又稱為「保險的保險」,指被保險人在有效期間內發生特定保險事故,保戶免繳保費且保單繼續有效。通常豁免保險會以附約的方式設計,由保戶自己決定是否加保。但是,親子連生型保單卻是將「豁免保險」列為必要條件。

對此吳俊宏解釋,親子連生型保單在子女25歲之前主要保障設計為父母,若父母死亡,子女恐無力繳保費,因此保險公司在設計親子連生型保單時,特別將豁免保險設為必備條件,在子女25歲前,會以父母的投保年齡,計算豁免保險的費用,從保費中自動扣除(編按:危險保費、豁免保費,會隨年紀增加,保費跟著繳多)。


box:
買投資型保單留意最低比率制

早年投資型保單可以用低保額、高保單帳戶價值的方式規畫,但金管會為確保投資型保單的保險比重,在2007年實施「投資型保單死亡給付對保單帳戶價值之最低比率規範」,拉高台灣民眾在投資型保單的壽險保障額度。

在最低比率規範中,依被保險人不同年齡,要求其死亡給付金額,必須與保單帳戶價值在一定的比率範圍中,比率計算的公式與範圍為:
比率=死亡給付金額÷保單帳戶價值金額×100%。

被保險人到達年齡
0歲~40歲→比率130%
41歲~70歲→比率115%
71歲以上→比率101%

舉例來說,30歲男性投保投資型保單,其初始保單帳戶價值為100萬元,則其死亡給付,也就是保額不可低於130萬元,在要保人投保及每次繳交保險費時,重新計算該保單應符合之最低比率,及是否符合。

親子連生型保單為投資型保單,亦屬此一規範中,保戶投保時,要提高保額,必須合乎最低比率制之規定。

 

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