撰文：林 竹
今年6月，《Smart智富》月刊與政治大學、逢甲大學、台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）、社團法人台灣理財顧問認證協會（FPAT）、商智資訊等單位合作，精選出3張推薦外溢保單，並針對消費者投保可能發生的疑問，一一進行解答。
健康管理類（健檢型）》國泰人壽鍾愛健康重大疾病定期健康保險（甲型）
保單型式：主約出單，10年期定期險。
投保條件：20歲～60歲，最低保額50萬元、最高保額200萬元。
續保條件：保單條款載明，保證續保。
理賠範圍：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙（重度）、癌症（重度）、癱瘓（重度）與重大器官移植或造血幹細胞移植。
理賠項目：重大疾病保險金，保額1倍，一次給付。
保費情況：以30歲投保，保額100萬元為例：
①男性年繳保費3,340元，總繳保費3萬3,400元；②女性年繳保費2,890元，總繳保費2萬8,900元。
外溢效果：
①初次投保以A級體位（編按：即身體健康、沒有過胖或過瘦的標準體）計算保費，在第2保單年度第8個月，被保險人進行「身體健康檢查」，以檢查結果判定若屬於A＋或A＋＋體位，自第3保單年度起，適用健檢對應的折減費率，至少可減10%保費。
②若屬於A＋或A＋＋體位，在第2保單週年日，還能領到一筆健康促進獎勵金（公式為「（A級體位應繳保費－體檢結果適用之體位應繳保費）×2」）。
③若想續保，在第10保單年度第8個月再進行「身體健康檢查」，若為A＋或A＋＋體位，繼續適用較便宜的費率。
【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問（CFP） 李安昇
①體檢項目易達成：以尼古丁、身體質量指數（BMI）、膽固醇等常見的健康指標為體檢項目，且其數值只要被保險人維持良好運動、生活習慣就能達成，符合外溢保單鼓勵民眾自主進行健康管理的概念。
②保費低、保障完整：與同類型另一張保單相較，保費約少1成，且有保證續保條款、附約延續條款，保障完整。
健康管理類（健走型）》富邦人壽天行健定期健康保險
保單型式：主約出單，20年期定期險。
投保條件：20歲～55歲，最低保額50萬元、最高保額500萬元。
續保條件：保單條款無載明。
理賠範圍：急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙（重度）、癌症（重度）、癱瘓（重度）與重大器官移植或造血幹細胞移植。
理賠項目：①身故／完全失能保險金，保額1倍，一次給付；②重大疾病保險金，保額1倍，一次給付。
保費情況：以30歲投保，保額100萬元為例：
①男性年繳保費7,100元，總繳保費14萬2,000元；②女性年繳保費5,000元，總繳保費10萬元。
外溢效果：以App或智慧手環記錄被保險人每一保單年度每日行走步數，達以下條件享保費折扣：
①該年度最多步數的180天，每天平均步數≧1萬步，隔年續期保費折10%。
②該年度最多步數的150天，每天平均步數≧8,000步，隔年續期保費折5%。
③該年度最多步數的120天，每天平均步數≧6,000步，隔年續期保費折3%。
【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問（CFP） 王信力
①保費相對較便宜：以純保障為主，在同類型保單中，因其餘為終身險，此保單提供定期保障，保費相對便宜，適合有健走習慣的年輕族群投保。
②保費折扣條件易達成：每階段保費折扣步數差距只有2,000步，代表被保險人只要每天再多走約10分鐘，就能享有2～5個百分點的保費折扣，具鼓勵性質且被保險人容易達成。
交通安全類》台灣人壽安全保一年定期傷害保險附約
保單型式：附約出單（編按：指不能獨立投保，必須先投保一張主約，附加在主約之下的投保行為），1年期定期險。
投保條件：
①18歲～70歲，自動續保至85歲，最低保額50萬元。
②18歲～75歲，最高保額2,000萬元。
③75歲以上，最高保額1,000萬元。
續保條件：保單條款載明，自動續保。
理賠範圍：因意外而身故。
理賠項目：
①意外身故保險金，按保額20%一次給付。
②汽車、機車或自行車交通事故身故保險金，按保額一次給付。
③汽車、機車或自行車配戴安全設備身故增額保險金，按保額30%一次給付。
保費情況：按不同職業類別計算年繳保費，更換職業保費跟著異動。
外溢效果：駕（騎）汽車、機車或自行車發生意外導致身故，若有配戴如安全帶、安全帽等安全設備，則可增領保額的30%，作為汽車、機車或自行車配戴安全設備身故增額保險金。
【推薦理由】——國際認證理財規畫顧問（CFP） 吳士賢
①針對易發生意外的特定族群提供保障：針對易發生意外的駕駛、騎士等特定族群，提供基本或增額保障。
②增額理賠條件易達成：只要開車繫安全帶、騎機車或自行車戴安全帽，或是搭乘這些交通工具時有配戴相關安全設備，就能夠有30%的增額理賠，對鼓勵民眾注意自身交通安全的目的極易達成，外溢效果明顯易懂，可作為個人第2張投保的意外險保單，補強意外身故既有保障之不足。
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