3方向思考　創新外溢保單

撰文：王儷玲

健康管理外溢保單，是近年台灣壽險業因應保險科技趨勢推出的創新產品，此類保單將健康鼓勵機制與保險結合，保險費可依被保險人之健康狀況或生活習慣調整，被保險人只要運動量符合保單規定，或是健檢數據達標，就能享有保費折扣或獎勵。

2016年至今已有6家壽險公司推出8張健康管理外溢保單，但2017年所有健康管理外溢保單僅銷售1萬381件，較2016年減少約65%，原因在於需要堅持健走步數，保戶執行不易；其次是折抵的保費不夠多，誘因機制不足。

相較於國外健康管理外溢保單之創新，台灣目前健康管理外溢保單的設計仍過於簡單，無法真正滿足消費者需求。我認為可從以下3個方向改變：一是善用大數據、人工智慧技術與物聯網裝置。再者提供更加客製化與個人化之保費定價及創新服務商品。最後則是與異業合作，提高獎勵與服務加值誘因，創造更多元便利的保單價值。

首先，使用機器學習演算法於保戶生活習慣與醫療數據，更能準確判斷不同族群的健康狀態，提供保戶正確的健康回饋機制及更精準的保費計價。此外，保險公司也可以將各種智慧醫療服務，例如遠距醫療、智慧病房或是智慧藥櫃等，搭配物聯網裝置與各種AI（人工智慧）技術，創造出更符合被保險人需求的健康管理外溢保單。

另一方面，保險公司也可以與運動中心、健檢中心、餐飲、娛樂等不同產業結合，依被保險人需求，提供不同的醫療服務與養生資訊，進而增加獎勵誘因。例如保險公司結合健身房，規畫適合保戶的運動計畫，當保戶持續進行運動時，就可提供保費折抵；或是與餐飲業者、連鎖超市或健檢諮詢中心合作，提供保戶適合的健康養生資訊、有機蔬果食品及養生菜單，鼓勵民眾維持健康。

在異業結盟的架構下，保險公司可以用更多方式吸引保戶改變生活習慣，協助民眾主動做好健康管理，同時也降低保險公司未來的理賠給付金額與風險。

我希望台灣可以借鏡國外健康外溢管理保單之創新服務經驗，發展智慧醫療結合金融科技的創新外溢保單，或是擴大異業廠商之合作範圍，讓消費者有更多體驗，並鼓勵保戶自主健康管理，甚至可延伸到遠距照護及長期照護等，滿足台灣民眾完整的退休需求，打造在地老化、在宅照護與健康促進的安全網，達成保險公司與民眾雙贏的局面。

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