草根影響力新視野 文╱林旻柔
立法院財委會近日初審通過保險法部分條文修正草案，增列第107條之1，限定「受監護宣告者」為被保險人，投保壽險後死亡只能領喪葬費用，死亡給付無效；其餘身心障礙人士投保壽險，則可比照一般正常人，亦可領死亡給付，不再限制給付。修法通過後，將壓縮「被限制保險給付」的身心障礙人士範圍，強化身心障礙者的投保權益。
提案立委認為，現行保險法對身心障礙人士投保壽險採限制保險給付的規定，使身心障礙者投保遭歧視對待。依照保險法第107條規定，精神障礙或其他心智缺陷等被保險人，比照15歲以下未成年人，若投保壽險後死亡，家屬只能拿到喪葬費用，不准請領死亡給付。立委表示，該條文欠缺認定標準，且為符合「不歧視原則」，決定提案修法增訂第107條之1，將只能領喪葬費用給付者限制為「受監護宣告但尚未撤銷的被保險人」，也就是說，除了現行受監護宣告的4千多人之外，其餘身心障礙人士投保壽險，亦可比照一般人請領死亡給付，不會再被限制給付，享有與一般人相同的壽險保障。
值得注意的是，此次修法也引起其他不同的看法，因為許多身心障礙者並不能為意思表示，而其法定代理人並不會或不知要向法院聲請做「監護宣告」；事實上，很多家庭都沒有聲請，而實際需被監護宣告的人可能更多。因此，有人認為此舉可能衍生道德風險，像之前的醃頭案，妹妹雖是精障人士，但家人並沒有做聲請監護宣告，未來修法通過條件放寬後，恐怕有心人士先幫身心障礙者投保後危害當事人，而有道德風險之虞。
事實上，要維護身心障礙者投保權益和避免道德風險確實是兩難，道德風險方面，必須透過實務運作來防止。金管會表示，未來將督促壽險業加強核保，例如詳細了解被保險人投保背景及細節，詢問保戶有沒有受監護宣告，若沒有監護宣告，實質上是否等同受監護宣告。此外，壽險公會表示，在現行要保書中，只要求保戶須聲明有無領身心障礙手冊，未來可能須增列有無受監護宣告的欄位，以詳實掌握保戶情況。
保額足夠，才能有效轉嫁風險！
挑選保險前，要先瞭解各險種轉嫁的風險是什麼（註1）？其保障的重點又是什麼（註2）？有了這些認知後，便能視個人風險承受度、資產等等，選擇適合的保障！以阿宏為例，目前30歲，房貸700萬，家庭成員有阿宏夫妻倆，及小孩一人，一年開銷不含貸款約60萬元。阿宏該如何規劃保險呢？
【保額評估】
◎ 身故
這類風險通常以「壽險」轉嫁。阿宏目前有700萬貸款，家庭年支出60萬，若不幸身故，預計留給家人五年緩衝期適應生活，因此，概估身後保險金至少要有1,000萬元。（註3）
◎ 殘廢
殘廢理賠會依殘廢等級表的比率做理賠，因此阿宏預計保額約1,000萬元，而「意外險」、「殘廢險」（註4）皆可轉嫁殘廢的後續花費。意外險雖然只保障意外事故，但意外險與其他險種相比，保費通常較低，且有保障意外身故，所以，阿宏的意外險保額為750萬，殘廢險保額為300萬。此外，看護的費用，可用「殘扶金」（註5）持續給付的險種轉嫁，每月保額預計3萬元左右。
◎ 醫療
有實支型及日額型的醫療險（註6）。考量到有健保但未來自費項目可能愈來愈多，所以選擇有「日額選擇權」的實支。實支型（註7）主要以醫療雜費為考量，阿宏預計保額為20萬，拆成兩張實支，分別是10萬、10萬。若自費項目少可轉日額理賠，兩個實支總計每日可以賠到3500左右，所以就不考慮日額型醫療。
◎ 重疾/癌症
阿宏希望罹癌時，至少要有300萬元醫藥費可使用，且不用逐項申請理賠，因此，預計以重疾險或是一次理賠的癌症險（註8）轉嫁，保額至少300萬元。
【保費評估】
基於阿宏的需求，確認險種及保額後，分別規劃定期型以及終身型，藉此可瞭解保費的差異。不過小編提醒，實際仍需依各保單條款為例，以下僅為例子參考。
◎ 定期險
以保證續保的定期險為主，當阿宏30歲投保時，年繳保費約5萬元；隨著年紀增長，保費逐年遞增，當阿宏60歲，其保費年繳需到30萬元。不過可以注意的是，有些需求隨著年紀增長是可以適度的調整，如阿宏60歲時，房貸已經還清，因此壽險的額度可以減去700萬元。
◎ 終身險
以繳費期20年期的終身險為主，一樣的保額，30歲的阿宏每年需繳近65萬元保費，持續到50歲，其中，還本意外險的部分（註9），在50歲繳費期滿時，能夠退還總繳保費1.02~1.03倍，約548萬元左右。
保額足夠，才能有效轉嫁風險。上述例子分別以定期和終身考量做規畫，雖說保障略有不同，但考慮主要的保障項目（註2），在同保額的狀況下，終身險前期所繳的保費約是定期險的13倍。許多人在預算有限的狀況下，降低保額，卻忽略了當風險來臨時，這額度是否能有效轉嫁。因「終身保障」的誘因實在太大，有的甚至有返還保費的設計，但前提是要確保二十年期間，經濟狀況能夠無虞的順利繳滿，否則停繳造成中途失效，或是降低保額，皆會讓自己曝露在風險當中。
定期險大多為是一年一繳，保障當年度，除意外險外，保費通常會隨著年紀增大而變高，而這也是定期險最大的問題（註10） ；在年紀愈大甚至退休沒工作時，卻要付出高額保費，但如前述所言，由於年紀大時，該盡的家庭責任相對減輕，因此可以適度減低保額，或是在年輕時，將前期省下來的保費，做為規劃年老後的風險轉嫁。
835小編提醒，選擇保險轉嫁風險，固然立意良好，但保險應量力而為，務必考量清楚自身狀況，選擇適合自己險種，使保障做足，才不會本末倒置，讓保險本身變成另一種風險唷。
註5：好文回顧－「長看險與失能險及殘扶金，到底哪裡不一樣？」
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