高齡社會來臨 台灣保險市場10年估增6.2%

草根影響力新視野  文╱林旻柔

高齡化社會來臨，消費者對於保險的需求是否增多？根據安聯集團最近一項調查研究顯示，全球壽險和產險市場在走過金融海嘯艱困的階段後，保險公司以更有信心面對未來的市場展望。尤其是，亞洲保險市場將快速成長，其中，台灣的保險市場總保費收入更可能在10年後將翻倍，而其原因應該會是人口快速老化而導致的真正需求，且社會安全體系對於老人的照護並不完備所致。

根據該項調查結果，自從2008至2016年，全球保費收入成長率雖僅3.1%，但估計未來10年保費成長率會加速至5.9%。值得注意的是，業者認為，保費收入增高也意味全球經濟復甦回穩、且回到正常的通膨水準。綜觀世界各地區，市場復甦在成熟市場表現得最為明顯，特別是西歐；而新興市場的成長速率相對較慢，但仍明顯優於已開發國家。台灣方面，未來10年估計應可保持年成長率6.2%，10年後台灣保險業總保費收入將有望較2016年翻倍。

另一方面，根據該研究結果發現，在未來10年中，壽險和產險的市場規模將可能出現變化。過去經濟不景氣的時期，產險業的表現較為強勁，全球產險業自2008年起每年平均成長率可達3.8%，而壽險成長率僅有2.8%。不過，因應高齡化、少子化社會的來臨，人們將更積極為退休生活做準備，預計未來民眾對壽險商品的需求將會回升。

台灣市場方面，壽險業保費成長率6.4%，產險成長率為4.1%，壽險業的成長率超前的情況較不明顯，主因為壽險的實際需求增加，且政府亦宣導老年照護、及民眾的觀念逐漸改變，愈發懂得為退休生活做規劃。根據統計資料顯示，至2050年，全球超過80歲的人口將有半數以上居住於亞洲，亞洲人口老化快速，但政府對於老年人口的照護統發展未臻完全，民眾必須及早為自己做打算，不論是壽險、意外險、或是年金險，都需按照需求規劃適合自己的保障，以轉嫁可能遇到的風險，以安養晚年。

註：保險要怎麼買？如何買對保險？請參見保險e聊站-「保險非萬能，但絕對是轉嫁風險的好工具！」http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t5210.html

保險非萬能，但對是轉嫁風險的好工具！

保險沒有辦法預防疾病，或是避免意外事故發生，但保險是「付出公平合理的保費，集結眾人的力量，在事故發生時轉嫁風險」的好工具，如用1萬元保費得到100萬（倍）的保障。若沒有保險，沒有其他人的幫助，單靠自己力量，難以抵擋事故的衝擊，悲劇往往因而發生。

保險是個好工具，但買了就可以高枕無憂嗎？那可不！正義哥分二部分說給你聽…

※購買保險增強風險耐受能力

保險不是有買就好，還要買對險種、買夠額度！

◎ 險種：針對問題選對保障商品

以國人聞之色變的癌症來說，由於醫療技術進步、DRGS制度的實施，導致住院時間縮短，所以建議「一次給付型」的癌症/重疾/重大傷病險為主，輔以住院「實支」醫療險，儲蓄險、意外險在這方面沒有幫助。需針對不同問題，購買相應的險種來解決。

◎ 保額：保額足夠才能抵擋風險

若癌症治療需要500萬，只購買50萬保額的癌症險是無法抵擋的，所以保額要足夠。在相同保額下，「定期」初期保費會比「終身」來得便宜，因此優先採定期險來規劃保險。

※做好理財規劃增加資產

定期險至後期保費會變高，如100萬保障一開始只要繳1萬元，但後期需繳10萬元，保險效益（槓桿）逐漸變低，因此需在前期做好理財規劃、累積資產，以因應後期的風險衝擊。

◎ 差額理財

利用定期險初期保費低的特性，做足保障之外，可拿剩餘的錢(如與終身險保費差額)投資理財。例如相同保障下，終身險一年要付65萬，定期險付5萬，就可以拿60萬做理財規劃。

◎ 複利累積資產

許多人認為一年3%、5%的投資報酬率太低，但若每年能穩定獲利，長時間的複利報酬是很可觀的。以每年投入60萬，共投入20年為例，3%和5%在第21年的總金額約為1661萬和2083萬，是不是也很不錯?!

所以說，保險是當你無法靠自己抵擋風險時，轉嫁給保險公司的好工具，甚至，即便你有足夠資產，若保險效益足夠，同樣可以把風險轉給保險公司承擔。

保險要選對險種、買夠保額，並且在年輕時做好理財規劃，增加自己的資產，在保險效益不佳的後期，即便沒有保險，也能靠自身的力量來渡過難關。