小額終老保險門檻低 全民都可受惠

草根影響力新視野  文╱林旻柔

高齡化社會來臨，內政部表示，我國老化指數在今年2月首度破百，達到100.18。所謂的老化指數，是指老年人口對幼年人口的比，指數破百也代表我國老年人口第一次超越幼年人口。面對高齡化及人口結構的改變，老年人的晚年保障及身後事處理，更是值得重視的議題；有鑑於此，政府鼓勵壽險業者開發符合高齡者需求之基本壽險保障，以加強社會安全網。

過去，有許多高齡族不但基本壽險不足，且容易涉及民間往生互助會糾紛，金管會鼓勵壽險業者推出「小額終老保險」，讓老年人可以用較便宜的保費，來做壽險規劃及身故後的需求。小額終老保險與微型保單不同的是，該商品無收入或身分上的限制，幾乎所有民眾都可用較便宜的保費投保，而微型保險須為經濟弱勢身分方可投保。值得注意的是，若投保前3年身故，還可退還1.025倍已繳保費，之後就是最高30萬元保額，而該保額也可說是最基本的身後事費用。

另一方面，金管會保險局為鼓勵壽險業者推出小額終老保險，今年並新增加分項目，目前國內有4大壽險公司競相推出該險種，壽險保障最高30萬元，保費比一般終身壽險便宜21%至44%，自今年初到目前為止，已有國泰、富邦、中壽及台壽等4家公司推出小額終老保險。此4家壽險公司保單其實大同小異，均為最高30萬元保額，前3年若身故退還1.025倍已繳保費，繳費年期也都分為6年、10年、15年及20年4種。

小額終老保險的訴求對象，除了高齡長者可規劃為遺愛子孫或未來殯葬應用外，收入有限的年輕人也可做為第一張基本保障，壯年人更可增加家庭壽險保額以加強保障。綜合言之，有三大族群適合購買小額終老保險，第一為超過一般壽險承保年齡的高齡族群，透過該商品低保額、低保費的特性，建構基本保障以達到「老有所終」；其次，收入有限但想建構基本保障者，透過其定期定額特性，強化壽險保障；再者，不想未來造成子女經濟負擔者，及早為自己規劃好完整的保障。小額終老的推出，不但是高齡者、弱勢者及年輕人的福祉，更可說是壽險業者善盡社會責任，響應普惠金融的措施，全民皆可用較便宜的保費，為自己規劃一份基本的保障。

註：什麼是微型保險呢？請參見保險e聊站「照過來!! 簡易的微型保險報你知」

-http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t231.html

照過來!! 簡易的微型保險報你知

保險的出發點，其實是互助會性質；即每個人按時交保費，若會員遇有急難，便可給予一筆金額來渡過難關。針對一些經濟較不寬裕的人，即使想透過保險來轉嫁風險，卻可能需繳交較高保費而放棄承保，但實際上，由於經濟不佳，承受風險的能力較低，因此他們較一般人更需要保險。

　　2013年底新聞報導（註1），壽險公會力推微型保單，就是希望能提供經濟弱勢者，可以有最基本的保障。微型保險其實也是商業保險的一種，承保公司仍是一般的壽、險產保險公司，特色如下：

◎　投保有特殊身份限制

　　根據2014年金管會訂定的「保險業辦理微型保險業務應注意事項」（註2）中提到，保戶需符合下列條件之一：

1.　無配偶且全年綜合所得在新臺幣三十五萬元以下者。

2.　屬於夫妻二人之全年綜合所得在新臺幣七十萬元以下家庭之家庭 成員。

3.　具有原住民身份法規定之原住民身份，或具有合法立案之原住民相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象。

4. 具有合法立案之漁民相關人民團體或機構成員身份，或持有漁船船員手冊之本國籍漁業從業人或取得我國永久居留證之外國籍漁業從業人。
5. 依農民健康保險條例投保農民健康保險之被保險人。
6. 為合法立案之社會福利慈善團體或機構之服務對象。
7. 屬於內政部工作所得補助方案實施對象家庭之家庭成員。
8. 屬於兒童及少年醫療補助辦法所定中低收入家庭或特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭或符合社會救助法規定低收入戶之家庭成員。

9.　符合身心障礙者權益保障法定義之身心障礙者，或具有合法立案之身心障礙者相關人民團體或機構成員身份或為各該團體或機構服務對象。

10.　其他經主管機關認可之經濟弱勢者。

　　而在實務上，保險公司可能會選其中幾項做承保（如符合身心障礙者），詳細依各保險公司規定。

◎　保險額度有累計限制（註2）

　　微型保險，以「免體檢」為原則，一開始是開放一年定期傳統型壽險與傷害險的承保，其累計保額，各以50萬為限，而在2014年，亦開放實支型傷害醫療保險，其累計保額三萬元為限。

　　舉例來說，符合微型保險投保資格的阿明，已向A產險公司投保25萬的「微型傷害保險」，若阿明打算再向B壽險公司購買「微型傷害保險」，其額度就不能超過25萬元，但由於之前沒有投保過「微型人壽保險」，所以可以買50萬額度的「微型人壽保險」。

◎　保險名稱中標示「微型」

　　為了讓保戶能確認買到的是「微型」保單，金管會規定（註2）保險名稱上，一定要標示「微型」二字，因此，若要了解現今有那些微型保險可購買，可直接利用「保險事業發展中心」的查詢系統（註3），打關鍵字「微型」來查詢，就會列出所有的微型保單。

　　查詢系統亦內含此保單的條款、保費等資訊，或是可以直接至該保險公司網站的「微型保險專區」，或打其諮詢電話做進一步的了解。

◎　集體投保的銷售方式

　　微型保險有透過「保險業務」、「團保」、「集體投保」三種方式，並非每個保險公司都接受這三種方式，需視其保單規定，其中，較特別的是集體投保。集體投保代表，要保人需透過「代理投保單位」，與保險公司洽訂微型保險契約，而代理投保單位亦有一定規定（註２）如下：

　　除公私立學校及鄉鎮市公所外，各該單位以具有法人人格及成立至少二年以上者為限：

1.　雇主與其員工關係。

2.　依法成立之合法合作社、協會、職業工會、聯合團體或聯盟與其成員關係。

3.　依法設立之金融機構或放款機構與其債務人關係。

4.　依法設立之學校與其學生關係。

5.　合法立案之社會福利慈善團體或機構與其服務對象關係。

6.　鄉鎮市公所與其戶籍居民關係。

7.　合法立案之宗教團體與其成員或該團體服務對象關係。

8.　凡非屬以上所列而具有法人資格之團體與其會員或成員關係。

　　每間保險公司會略有不同，詳情請洽各保險公司。

　　舉例來說，符合微型保險投保資格的阿明，可以透過有代理民眾投保微型保險的鄉鎮公所、合法立案的宗教或社福團體機構……等，來向保險公司購買微型保險。

　　835小編提醒，微型保險仍屬於商業保險，保險公司並非一定要承保，為避免保險糾紛，還是要誠實以告，不要以為免體檢就不需誠實告知喔。

　　微型保險主要是提供經濟弱勢者一定的保障，且保額較低，所以保費亦不高。以微型傷害保險為例，最低只要以每年1百多元，即可有30萬的意外險保障。因此，經濟不是太寬裕的朋友，可以考慮購買微型保單喔。

註1：壽險公會推微型保單，工商時報

http://www.chinatimes.com/newspapers/20131223000085-260205

註2：保險業辦理微型保險業務應注意事項，金管會

http://law.tii.org.tw/Scripts/Query4A.asp?FullDoc=all&Fcode=A0040058

　　微型保險商品專區，中華民國人壽保險商業同業公會

http://www.lia-roc.org.tw/other/m981201.htm

註3：保險事業發展中心的保單查詢系統

http://insprod.tii.org.tw/database/insurance/query.asp