家中遇到財務危機時的應變策略

草根影響力新視野 文：喬依絲編譯Photo Credit: Pexels @ pixabay by CC0 Public Domain

2015年諾貝爾經濟學獎得主迪頓(Angus Deaton)今年5月中旬受邀至台北國際會議中心「2016大師論壇」發表演說。迪頓於演講中表示，因為美國人沒有儲蓄的習慣，他曾於1998年應中央研究院邀請來台灣進行國民儲蓄率研究，發現到台灣根本是個「儲蓄王國、存款王國」，不分年齡層都在努力存錢。

然而人算不如天算，當突發狀況發生時，多年來辛苦的儲蓄極可能因此而付諸流水、化為烏有。股市大崩盤也有可能造成此結果，2008年金融海嘯引發了全球金融危機，在美國，上班族的退休帳戶平均損失了24%，四分之一的家長們表示為孩子預備的大學教育基金減少了30% ; 在英國，國家整體經濟減少81.5億英鎊(約3,330億台幣)，平均每個家庭損失約31,000英鎊(約126萬台幣)。

美國伊利諾州財務顧問公司Mark LaSpisa表示「當一點一滴所存下來的血汗錢突然消失時，心痛之餘，接下來所做的決定將十分重要」，以下是Mark建議在遇到重大財務損失時可採取的一些應變策略 :
(1)繼續勇往直前 : 痛失錢財確實令人沮喪，但必須放眼未來，好使自己做出明確但可能不同於以往的決定。

(2)預備急用準備金 : 有些事可以預先準備以降低意外發生時的殺傷力，例如3至6個月的急用準備金，這不但能暫時支付短期費用，同時也讓使自己有時間冷靜思考下一步。另一種方式是做策略性貸款，由於過去這幾年利率通常極低甚至已接近零，與其自慘淡的投資中認賠殺出，短期借款反而不失為一個週轉資金的好方法。

(3)立刻採取行動 :
a. 評估影響狀況 : 將家中全有收入支出做全面性評估，看看是否可有額外收入以填補損失，如兼職。

b. 延後退休 : 多做個1~3年工作再退休，或是退休後找個兼職工作，也許收入無法與現職工作相比，但卻可以提昇退休後生活品質。

c. 減少開支 : 租房取代買房、二手車取代新車、大眾運輸取代開車等，這些妥協在現階段是必要的。

d. 不要驚慌 : 股市循環有其週期性，如果您的投資組合較多元且暫時不需要資金，可不用急著變賣暴跌的股票或房屋。根據一項研究發現，2008年及2009年經濟衰退後仍維持股票分配的美國民眾，其帳戶在2011年平均增加了50%。此外，2008年12月至2013年12月期間持續參與退休計劃的客戶，其平均賬戶餘額增加了182%。財務規劃師Shannon Simmons表示「最大的錯誤就是放棄」。

e. 適當地降低風險 : 若是已接近退休年齡，或是快要成功達到存款目標時，那麼可以考慮將資金改做低風險投資，以避開市場大起大落。

Reference :
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