當物聯網科技遇上傳統保單

撰文：彭金隆

金融科技（FinTech）最近很夯，這對保險消費者會產生哪些影響？回顧歷史，早年人們靠人力與獸力工作，工業革命後，開啟用機器取代人力的扉頁。金融科技也是類似概念，比如，自動提款機（ATM）出現對銀行業曾是驚天動地的改變，當時只是還未出現「FinTech」這個字眼，但本質相近。因此，未來隨著金融科技持續發展，預料會有更多人投入，仔細檢視現有金融保險服務商品和流程，再結合新科技技術，不斷尋求更簡單、快速與低成本的解決方案，這將是金融保險服務的重要趨勢。

這個趨勢現已在保險市場發酵。例如物聯網科技已被應用在保險商品的核保與定價上，像是產險商品就出現一些不一樣的設計，少數車險商品只要車主同意在汽車上裝上聯網設備、隨時記錄行駛里程數和開車習慣等資料，一旦車主開車的里程數少、駕駛習慣又比較謹慎，在紀錄傳回保險公司後，即可讓車主適用較低的保費，反之亦然。

至於壽險商品，也有保單搭配聯網裝置的設計。例如保戶若戴上健康手環，運用這些配件收集生活紀錄，就可爭取保費減免。像是投保後，如果依約定每天走路1萬步以上，待健康手環將紀錄上傳保險公司，保險公司會直接給出保費優惠。透過科技的幫助，保險公司可以精準定價，這將是未來保險商品發展的新趨勢，商品將不斷推陳出新。

再者，金融科技研發還會產生「去中心化」的現象。傳統上，金融保險交易都必須透過一個中間人（如保險公司或銀行），才能完成商品交易。這樣的方式會讓消費者付出較多手續費，並擔心中間人會搞鬼（如倒閉）。未來隨著科技發展，也許「中間人」會被省略。例如國外已有消費者透過網路串聯，除爭取特定保險商品和費率折扣外，也開始有人透過網路組成互助會組織來分攤風險，直接跳過保險公司，提供消費者轉嫁死亡或是醫療風險的服務。也就是說，人們不需要保險公司的服務、一樣可以達到買保險的目的。

國外甚至有業者嘗試把保險契約由書面形式改成由程式語言組成的「智能契約」，用智能契約執行雙方約定應遵守的事項，從而省下大筆行政程序與文書作業費用。想像一下，如果消費者買了一個「智能醫療保險」，這個醫療險契約是一個可以自動執行保險契約的程式，一旦保戶到指定合作的醫院看病，醫生開出診斷書後，醫院會直接連接該程式契約，系統會自動核對保戶的就醫紀錄，一旦確認驗證，保險理賠金會直接撥入個人電子帳戶，這樣的變化會讓保險契約運作效率大大提高，同時降低人力與時間成本。