落實照護壽險業推長照實物給付保單

草根影響力新視野圖/文：林旻柔

台灣即將邁入超高齡社會，除了人口老化問題之外，現代人愈來愈多不婚、不生的情況，傳統養兒防老的想法已不容易實現，未來，每個人可能都有長期照護的需求。根據財政部統計處資料顯示，2013年綜所稅結算申報戶屬單身者，較2001年增加4成；此外，根據資料顯示，生育率逐年降低也與現況符合。老年化社會來臨，加上不婚與少子化的現象，未來，恐怕很多人必須獨自面對老年的生活，因此，若能提早預備未來可能面臨的長期照護需求，不但可減少經濟風險，也能減低心理負擔。
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為因應長期照護的缺口，國內壽險業者陸續開發許多商品例如長看險、類長看險等。過去的長看險商品，理賠主要以現金為主，缺乏實務上的服務，為了落實長期照護的精神，能真正照顧到有需要的長者，而不是將理賠金挪為他用，金管會已於去年開放長照實物給付保單，但有種類限制，壽險業者提供的服務或物品，必須與醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養、殯葬等六類有關；此六類主要與老人本身照顧有關，目的在減少現金給付的缺失，避免保險金被移作他用，而並未實際用在被照顧者(受益人)身上。

不過，目前長期照護實物給付保單，卻因技術面問題受到卡關，尚在難產中。壽險業者表示，保單售出後，如何尋找適當合作機會及機構，是壽險業所要面臨的挑戰。目前國內已有幾家壽險公司於年中推出實物給付保單，首波主打給付健康檢查，後續推出生前契約、殯葬服務等保單。但主打「長期照護」的實物給付保單，卻面臨技術面問題，壽險業者指出，台灣可提供長期照護服務的機構，多有規模及地域性限制，壽險公司要藉由與其合作，而將長期照護服務推廣給全台灣保戶有其困難性。另一方面，若壽險業者自己經營長期照護機構，牽涉的問題層面又更為複雜，例如軟硬體、服務品質及外界觀感問題等。

台灣目前已屆高齡化社會，長期照護的需求愈來愈高，雖然當前長期照護由誰來做，有其實務面的技術問題，但對於民眾而言，尤其是20至30歲的年輕族群，若能趁年輕時提早規劃長照險缺口，未來成為家中經濟支柱時，能減低家庭經濟風險及心理負擔，兼顧醫療及安養生活。

附註：長期照護是什麼？請參考保險e聊站-「長期照護」有那麼嚴重嗎？費用又需要多少？
http://forum.i835.com.tw/forum-f6/topic-t714.html

「長期照護」有那麼嚴重嗎？費用又需要多少？
小丘送孩子上學後遇見鄰居小智，發現小智坐在門口嘆氣，才知道小智的老母親中風了，無法自理生活，小智收入原本就不多，面對這額外的看護相關費用，不知該怎麼辦……。回到家的小丘，不禁開始擔心起，若是自己需要長期照護，這個家有辦法負擔這些長照花費嗎？

【長期照護對象】
行動不便或是有精神、神經障害方面的人們，如車禍受傷截肢或是成為植物人等，當他們無法獨力照顧自己時，就可能需要長期照顧，因此並非一般人認知，只有老年人才有長照需求。
需要長期照護的人，大多為身心障礙者與老年人，而造成身障的原因，根據衛福部民國102年的統計（註1），依序是疾病（57.5%）、先天性（12.2%）、意外（6%）、交通事故（3.6%）、職業傷害（2.4%）……等，且衛福部（註2）報告指出，民國120年的失能人數，推估約略會是現今的1.7倍。隨著台灣少子化進入老年化社會，未來的年青人負擔亦會愈來愈重(註3)，因此，「長期照護」是個不得不正視的問題。

【長期照護支出】
根據衛福部資料指出，「依據國人的平均壽命和疾病型態等變數推估，國人一生中的長期照護需求時段約為7.3年」（註4），若是年輕時就不幸成為身障者，則照護時間就會更長，為了讓大家更清楚長期照護的花費，以下列舉幾個常見的項目支出，給大家參考：

◎　專人照護
除了家人自行照顧外，常見的有「居家照護」以及「機構式照護」兩種，前者是請照護員至家中照顧，後者是將家人送至機構照顧。以居家照護而言，不含伙食費，外籍看護每月花費約2萬元（註5），本國看護每月則需6萬元左右（註6）；機構式照護，因機構不同，每月費用約在２～６萬元不等（註7）。需提醒的是，並非有長照需求，便可以聘請外藉看護，必須透過專業醫生或相關醫事人員評估，符合如身心障礙（註8）、巴氏量表（註9）資格後，才可申請唷。

◎　住宿設備
為了給予家人適切的照顧，或是能讓他們安全活動，需要在家中增添、改裝設備。像電動床、避免褥瘡的氣墊床，其費用分別約2萬～5萬元（註10）和１萬元左右（註11）。一般性的輪椅約在數千元左右，但若是因應個人的特殊輪椅，便可能高達１０萬元以上（註12）。在住家環境方面，則可能需要有防滑地磚、扶手、無障礙坡道、降板浴缸等等（註13）。

◎　日常生活雜費
因每位受長照者情況不同，故可能會有如復健、醫材等不同的日常生活支出，如需要供氧的氣切病患、裝置鼻胃管或是無法方便如廁的受照護者，便需要如氧氣瓶、管灌食物、尿布等支出，這種種的支出，其保守估計約在二萬元左右（註14）。平常來往照護機構、醫療院所，雖可利用復康巴士，以計程車費率之1/2或1/3計收（註15），但上述費用，長久累積下來，亦是不少的花費。

根據內政部調查（註16），身心障礙者家中一個月支出以2萬到3萬元者最多（占 26.53%），3萬到4萬元者次之（占 24.05%），而此金額尚不包含自行照顧者的無形薪資損失，由此得知，光是照顧身心障礙者的支出，一年需額外支出至少24萬到48萬元不等，若以平均照護7.3年計算，則約需要175萬～350萬元，甚至更高，但實際費用，亦會依各受照護者之情況不同而有所變。

【保險轉嫁】
為了減少長照所帶來的長期經濟負擔，可以事先規畫，透過保險轉嫁。常見的有長照險、類長照險（註17）、殘廢險（註18）…等等，其中的差異（註19），大略說明如下：

◎　保障範圍
長照險、類長照險、殘廢險這類險種，主要在於狀態的判定，通常不論是疾病或意外造成，皆在保障範圍內，不像意外險只限因意外致殘才理賠（註20），傳統長照是以「失能狀態」做判定，但因常有理賠爭議，因此後來便有以「疾病」為基準的類長照險，和以「殘廢等級」為基準的殘廢險、殘扶金。

◎　給付類型
基本上有「一次給付」和「持續給付」的方式。長照險與殘扶金，通常為持續給付，若符合條件，會定期給予保險金；若希望能自由運用保險金，則可考慮一次給付險種，如殘廢險，兩種方式皆有其優缺點（註21）。

835小編建議，若要轉嫁長期照護帶來的風險，建議優先考慮理賠定義明確、保障範圍較廣的險種，例如殘廢險。另外，政府目前也在規劃推動長照保險（註22、23），受長照者目前亦有社會資源可使用，如輔具申請、補助，也是可以善加利用的資源唷！

註1：「身心障礙者人數按類別及致殘成因分」，衛福部
註2：「長照服務法的發展與規劃」，第4頁，長照服務法的發展與規劃，衛生福利部護理及健康照護司蔡誾誾民國102年3月
註3：「勞動人口負擔日益加重」，第6頁，長照保險制度規劃，衛生福利部社會保險司
註4：「長期照護法的發展與規劃」，第5頁，衛生福利部護理及健康照護司，蔡誾誾，20140503
註5：「外籍看護聘僱」，病後人生|一站式服務網
註6：「居家照顧服務員 (本國看護)」，病後人生|一站式服務網
註7：「如何選擇機構式照護服務」，天主教若瑟醫院，轉載自中華民國長期照護專業協會編印之「2002年台閩地區長期照資源名冊」
註9：「巴氏量表」，臺灣長期照護專業協會
註10：「手動電動床」，財團法人第一社會福利基金會
註11：「氣墊床的價格」，網誌：傷口大師
註12：「輔具價格高昂　失能者批政府卸責」，自由時報，甘芝萁報導
註13：「老齡空間　小錢改裝有撇步」，蘋果日報，王鈞生報導， 20140510
註14：「長期照護　需要很多錢」，現代保險健康理財雜誌，葉惠娟，20130701
註15：「北市復康乘客服務需知」，伊甸無障礙交通服務，民國102年1月
註16：「民國 100 年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查結果摘要分析」，內政部
註17：好文回顧－「針對長期照護，買長看險就對了嗎？」
註18：好文回顧－「你知道什麼是殘廢險嗎？」
註19：好文回顧－「長看險與失能險及殘扶金，到底哪裡不一樣？」
註20：好文回顧→「如果這不是意外，那什麼才是意外？」
註21：好文回顧→「透過風險及給付類型，認識保險一點都不難」
註22：「長期照護服務法草案」，行政院草案總覽
註23：「長照保險制度規劃」，衛生福利部社會保險司